Končí vám fixace hypotéky v roce 2026? Průvodce refinancováním

Rok 2026 přinese na český hypoteční trh nečekanou situaci: refinancováním projít musí rekordní objem úvěrů – odhaduje se až 460 miliard korun. Týká se to klientů, kteří si sjednali tříleté fixace v roce 2023 a pětileté fixace v roce 2021. Pokud jste jedním z nich, čtěte dál.

Proč je rok 2026 výjimečný

V letech 2021 a 2023 si hypotéky bralo rekordní množství lidí. V roce 2021 byly sazby historicky nízké (kolem 2–3 %), což vyvolalo boom na trhu. V roce 2023 naopak sazby atakovaly 6 %, ale lidé si brali hypotéky s kratší fixací v naději, že sazby brzy klesnou. Oběma skupinám teď končí fixace. Pro banky to znamená dvojnásobný objem refixací oproti roku 2025. A to přímo ovlivňuje, jak moc budou ochotny vyjednávat o ceně.

Co se děje, když končí fixace

Jakmile vám skončí fixační období, banka vám automaticky nabídne novou sazbu. Tady je důležitý detail: první nabídka od banky často není ta nejlepší. Banka testuje, jestli máte přehled o trhu. Pokud nabídku bez dalšího přijmete, můžete platit více, než musíte.

Máte dvě možnosti. Buď zůstanete u své banky a vyjednáte lepší podmínky (refixace), nebo přejdete k jiné bance s výhodnější nabídkou (refinancování). Obojí je legitimní a v konkurenčním prostředí roku 2026 můžete získat výrazně lepší sazbu než tu, kterou máte dnes.

5 kroků k úspěšnému refinancování

Krok 1: Začněte 3–6 měsíců předem

Nečekejte na dopis od banky. Většina bank posílá nabídku na refixaci 1–2 měsíce před koncem fixace, což vám nedává moc prostoru k vyjednávání. Začněte si zjišťovat možnosti včas – ideálně půl roku dopředu.

Krok 2: Zjistěte svou aktuální pozici

Kolik vám zbývá splatit? Jaká je aktuální hodnota vaší nemovitosti? Jaké je vaše současné LTV? Tyto údaje určují, jaké podmínky můžete dostat. Pokud hodnota nemovitosti od doby koupě výrazně vzrostla (což je na jižní Moravě velmi pravděpodobné), vaše LTV se zlepšilo a máte silnější vyjednávací pozici.

Krok 3: Porovnejte nabídky více bank

Rozdíly mezi bankami jsou v roce 2026 výrazné. Nejnižší sazby na trhu se pohybují kolem 4,18–4,19 %, zatímco některé banky stále drží sazby nad 5 %. Rozdíl jen 0,5 procentního bodu u hypotéky na 3,5 milionu korun představuje úsporu řádově desítek tisíc za dobu fixace.

Krok 4: Vyjednávejte se svou bankou

Se srovnávací nabídkou od konkurence v ruce máte nejlepší argument. Vaše banka většinou raději sníží sazbu, než by vás ztratila. Nebuďte pasivní – aktivní klienti získávají výrazně lepší podmínky.

Krok 5: Zvažte přestup k jiné bance

Pokud vaše banka nabídne podmínky výrazně horší než konkurence, nebojte se přejít. Při refixaci můžete změnit banku bez sankcí. Proces refinancování je dnes celkem jednoduchý a nová banka většinu administrativy vyřídí za vás.

Na co si dát pozor při refinancování

I refinancování má svá úskalí. Dávejte si pozor především na tyto body:

Skryté podmínky u nové banky (povinné pojištění, minimální obrat na účtu, sjednání stavebního spoření).
Poplatky za nový odhad nemovitosti a zápis zástavního práva do katastru (cca 2 000 – 5 000 Kč).
Timing – pokud podepíšete refixaci u stávající banky, ztrácíte možnost přejít jinam.
Daňový odpočet úroků – ověřte si, že nová hypotéka splňuje podmínky pro daňové zvýhodnění.

Nechte si poradit od těch, kdo trhu rozumějí

Refinancování v roce 2026 není jen administrativní formalita – je to příležitost ušetřit statisíce korun. Ale jen tehdy, pokud budete aktivní a budete mít správné informace.

V SIMČO reality vám pomůžeme zorientovat se v aktuálních nabídkách bank, posoudíme vaši situaci a navrhneme optimální strategii pro refixaci nebo refinancování. Stále také pomáháme s výběrem nemovitostí na jižní Moravě, kde ceny rok od roku rostou. Neváhejte se ozvat – konzultace je zdarma a nezávazná.